Автокредит и что о нём необходимо знать заёмщикам

Новый автомобиль стоит недёшево. Для многих выложить сразу всю сумму просто невозможно. И не всегда могут помочь с деньгами родственники и друзья. А обзавестись новой сверкающей машиной очень хочется. Тогда остаётся единственный выход – взять взаймы у банка необходимую сумму денег. Или, говоря другими словами, оформить автокредит.

За последние несколько лет количество банковских программ по автокредитованию значительно увеличилось. Даже бегло просмотрев условия различных банков, можно увидеть заманчивые варианты.

дорогой автокредитТак, первоначальный взнос зачастую не превышает 10% от стоимости машины. Но существуют и такие банковские программы, где кредиты выдаются и вовсе без первоначального взноса. Такие предложения можно найти.

Некоторые банки, пытаясь привлечь заёмщиков, идут ещё дальше. Они увеличивают общую сумму кредита – добавляют к стоимости автомобиля стоимость страховки. С самого начала реально оцените свои силы. Проанализируйте максимально возможное количество автокредитных программ. У вас должно получиться ясное представление о том, во что обойдётся взятие кредита на покупку автомобиля.

Сроки кредита и ставки

Для всех кредитов на покупку авто характерны определённые закономерности, которые связывают между собой величину процентной ставки, кредитный срок и первоначальный взнос. Вот эти закономерности:

  1. Больше кредитный срок – больше процентная ставка.
  2. Больше сумма первоначального взноса – меньше процентная ставка.

Ставки по автокредитуЕсли у заёмщика не будет подтверждающей справки о зарплате (форма 2-НДФЛ), то, скорее всего, ему увеличат процентную ставку. Обычно в таких случаях банки повышают ставку на 1%. Справки не окажется у тех, кто получает так называемую зарплату «в конверте». То есть зарплату, которая не имеет официального документального подтверждения.

На размер процентной ставки может оказать влияние и характеристика покупаемого автомобиля:

  1. новая или бывшая в эксплуатации машина;
  2. отечественная марка или зарубежная.

В зависимости от этих показателей процентные ставки могут отличаться на 5% – 8%.

Некоторые банки назначают более низкие ставки для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и близкорасположенных к ним населённых пунктов.

Это всё общие закономерности в формировании величины кредитных процентных ставок. Они характерны для большинства банков. Отдельные банки имеют свои собственные правила автокредитования. Так, например, в банках «Авангард», «Кредит Европа Банк», «Абсолют Банк» размер процентной ставки будет одинаковым как при наличии у заёмщика справки 2-НДФЛ, так и при её отсутствии. «Сбербанк России», «ОТП Банк», «Абсолют Банк» не обращают внимания на марку (модель) машины и страну, где она была произведена. По данному показателю в этих банках условия автокредита не меняются. 

Льготный период

Некоторые банки, пытаясь привлечь к себе заёмщиков, одновременно с кредитом на покупку машины предлагают и кредитные карты с льготным периодом пользования и бесплатным обслуживанием в течение 1 года. Если вы сможете извлечь пользу из подобной карты, то это хороший дополнительный аргумент в пользу банка и его программы. Надо всего лишь за время льготного периода успевать погашать возникающие долги. Тогда и проценты на использованные деньги начисляться не будут. Появится возможность экономии средств. Но такая карта будет ценным приобретением не для всех, а только для оборотливых и энергичных заёмщиков.

Нюансы договоров

Перед оформлением договора на получение автокредита, необходимо полностью и тщательно его изучить. Выяснить все нюансы текста. Неясных мест в договоре остаться не должно.

Банковские служащие зачастую не рассказывают своим клиентам о предстоящих дополнительных выплатах, которые будут сопровождать взятый кредит. А они могут быть весьма значительными.

Различные комиссии

Ниже мы рассмотрим, какие бывают комиссии при оформлении автокредита.

За открытие счета

Сразу же надо упомянуть о том, что абсолютное большинство банков берёт комиссию за открытие ссудного счёта. Эта единовременная плата составляет от 3 000 до 6 000 рублей. Иногда её конкретная сумма зависит от размера кредита. Банки могут делать скидки на эту комиссию своим постоянным клиентам: вкладчикам, участникам зарплатных проектов, бывшим заёмщикам.

Автокредит и деньги

При оформлении автокредита бывает много комиссий

Наиболее часто размер скидки составляет от 30% до 50%. Хотя отдельные банки могут и полностью освобождать некоторых своих постоянных клиентов от уплаты комиссии за выдачу автокредита.

За ведение ссудного счета

Вполне вероятно, что банк включит в договор комиссию за ведение ссудного счёта. Она может выступать и под другим названием. Важна сама сущность – за что берутся деньги с заёмщика. Эта комиссия может выплачиваться ежемесячно, то есть по частям. А может быть полностью выплачена одним платежом. Особенность этой выплаты: банки часто начисляют её не на оставшуюся задолженность, а на первоначальную полную сумму кредита. В последнее время просматривается тенденция отказа всё большего числа банков от этой комиссии.

Необходимо отметить, что в России были случаи, когда заёмщики через суд возвращали себе выплаченные ими комиссии за открытие и ведение ссудных счетов.

Кроме того, банки выплачивали им проценты за пользование незаконно взятыми комиссиями и компенсации за причинённый моральный ущерб.

Имеется постановление Высшего Арбитражного Суда РФ о нарушении прав заёмщиков, если банки берут с них комиссии за открытие и ведение счетов.

Эти выплаты предназначены для ведения банковской бухгалтерии по выданным кредитам. Но заёмщика не должно заботить то, как банк ведёт свою бухгалтерию. Это всецело забота самого банка. Если он берёт на эти свои нужды деньги с заёмщика, то нарушает его права как потребителя. Срок исковой давности для обращения в суд с целью возврата комиссии составляет 3 года со дня её выплаты.

За перечисление средств

Не исключена и комиссия за перечисление денег автосалону. Она может составить 0,5% от суммы взятого кредита.

Страховка

Выплачивая взятый кредит на покупку автомобиля, вам придётся попутно ещё платить страховку. И траты эти будут не такие и маленькие. Любой автокредит повлечёт за собой оформление 2 обязательных страховок:

  1. ОСАГО (Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).
  2. КАСКО (компенсация стоимости автомобиля в случае его угона, ДТП, иной причины частичного или полного уничтожения).

Некоторые банки могут потребовать от вас и покупку добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО).

Страховая компания в обязательном порядке обяжет вас установить противоугонную систему. И только в том автосервисе, который она укажет сама.

Оплата

Ежегодная оплата по страховке автомобиля может составлять до $300 – $400. Конкретная сумма зависит от цены автомобиля, квалификации водителя и ряда других факторов. В течение кредитного срока вы выплатите страховой компании довольно приличную сумму. Скорее всего, она будет в пределах 4% – 7% от стоимости автомобиля.

Если машина куплена за кредитные деньги, то почти всегда страховка для неё будет обходиться дороже, чем при варианте её покупки за свои средства. При прочих равных условиях, в среднем на 10%. Объяснение этому явлению простое – страховые компании платят банкам, которые направляют им клиентов. Впрочем, иногда бывают и страховые скидки для определённых марок или моделей машин.

Что касается страхования жизни, то величина такой страховки относительно небольшая. В среднем она составляет 1% от стоимости автомобиля. И не все банки требуют оформлять такую страховку.


Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Кредитный_эксперт

Автор: Кредитный_эксперт

Количество статей, опубликованных автором: 105. Дополнительная информация об авторе появится вскоре.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: