Кредитный скоринг — банковская система для оценки заемщика

Если раньше менеджеры банков оценивали своих заёмщиков самостоятельно, изучая все представленные данные сутками, то теперь проверку заёмщика можно осуществить едва ли не за пятнадцать минут. Достигается столь оперативный результат посредством специально разработанной компьютерной программы под своеобразным названием скоринг. Данная система позволяет сотруднику банка в кратчайшие сроки произвести оценку надёжности потенциального заёмщика в считанные минуты. Эта программа производит оценку кредитополучателя по определённому алгоритму, который производит обработку данных о заёмщике, взятых из заполненной им анкеты – заявки.

Как работает скоринг?

Всё, что при этом требуется от работника банка, проверяющего заёмщика, просто ввести все необходимые данные по установленной в программе форме. И вуаля, эта чудо – система после обработки посредством тестирования этих данных выдаст результат, который принято выражать, как правило, в баллах. Проще говоря, каждый ответ на вопрос задаётся заранее определённым количеством баллов. Скоринг подсчитывает в сумме эти баллы и выдаёт результат. В зависимости от того, какое именно количество баллов выдала программа, будет понятно, является ли заёмщик надёжным для банка и каковы риски присутствуют при этом.

Надо сказать, что скоринговая система применяется в основном при оформлении классических займов, таких, как потребительские кредиты или микро и экспресс займы. Есть, конечно, банки, которые также используют данную систему при расчётах рисков и надёжности клиентов в случае оформления более крупных займов, таких, как ипотека или же авто займ. Однако, в этом случае, это, скорей дополнительная мера проверки заёмщиков, а не основная.

Принцип подсчета

Что же касается того, каким именно образом баллы, подсчитанные посредством скоринга, влияют на решения банка, то тут всё очень просто:

  1. Чем больше программа выдаст баллов после обработки данных заёмщика, тем лучше для него. Наибольшее число этих баллов предполагает предоставление кредитополучателю займа без каких – либо дополнительных проверок.
  2. Если получено среднее число баллов (определяется определённым диапазоном), значит, заёмщику предстоит пройти дополнительную банковскую проверку, а так же придётся дождаться решения от кредитного комитета.
  3. Ну а если заёмщик набрал минимальное число необходимых баллов, ему придётся искать иной банк для кредита, так как в этом случае неминуемо последует отказ.

Надо сказать, что у каждой кредитно – финансовой организации имеется своя собственная скоринговая система по оценке заёмщиков. В ней имеются различные вопросы, отличные от иных банков, и свой собственный принцип оценки потенциальных кредитополучателей. Поэтому, если человеку скоринговая система в одном банке сказала чёткое «нет», то это совершенно не значит, что в другом банке так же система, но и иным алгоритмом проверки заёмщика, покажет низкий балл.

Виды скоринговой оценки

Нельзя не сказать и о том, что современные банки применяют на практике несколько основных типов скоринговой оценки заёмщиков.

  1. Проверка непосредственно заёмщика и представленной им анкеты на предмет того, каковы могут быть риски невозврата им своего долга банку. Просчитывается такой скоринг, как правило, на основании прошлых взаимоотношений заёмщика с иными банками, а так же посредством тех данных, которые представил заёмщик.
  2. Анализ поведения заёмщика. Данный тип скоринга анализирует поведение заёмщика и оценивает вероятность возврата кредитных средств. Система скоринга даёт возможность провести анализ заёмщика на предмет его платёжеспособности в ближайшей перспективе.
  3. Проверка заявителя на предмет того, может ли заёмщик в последующем осуществлять мошеннические, то есть неправомерные действия в отношениях с банком. Зачастую, этот тип скоринга, применяется в совокупи с иными типами данной системы. Эта процедура даёт банку возможность сразу же отказаться от недобросовестных заёмщиков, которые совершенно не собираются платить по своим долгам. Посему, если аферист, к примеру, хочет получить кредит по поддельным документам или чужому паспорту, или у него в прошлом имелись нарушения закона, программа сразу предоставит эти данные.
  4. Так же существует ещё и так называемый просроченный вид скоринга. То есть, в этом случае анализ проводится неблагополучного должника, который уже имеет задолженность по займам. Программа просчитывает, насколько целесообразно связываться с таким клиентом, и как лучше банку выйти из этой ситуации с максимальной для себя выгодой.

Эта система, конечно же, применяется далеко не в каждом банке, так как она совсем недавно внедрилась в обиход финансово – кредитных учреждений. Поэтому, если человек переживает по – поводу того, что он не сможет пройти программную оценку своей надёжности, он запросто может найти банк, где данная система ещё не применяется.


Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Кредитный_эксперт

Автор: Кредитный_эксперт

Количество статей, опубликованных автором: 105. Дополнительная информация об авторе появится вскоре.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: