Аннуитетный и дифференцированный платежи — что это такое и чем различаются?

Выбирая банковские программы кредитования, потенциальные клиенты акцентируют свое внимание на таких моментах, как ставка по процентам и период кредитования. И в то же самое время все забывают об еще одном важном пункте – графике погашения займа. От этого также зависит итоговая стоимость кредита.

Обычно график выплат устанавливается для каждого кредитного предложения. Но некоторые банки предоставляют заемщикам возможность выбрать наиболее подходящий для них способ погашения. Вне зависимости от того, какой вариант выберет заемщик, ему следует знать детали и нюансы каждого, чтобы понимать, с чем он столкнется в будущем.

Аннуитетная форма погашения займа

Наиболее распространенным видом графика является аннуитетный график выплаты займов. Выбирая такую форму погашения кредита, заемщик в первые несколько месяцев выплачивает только проценты по нему, а тело кредита остается без изменений. Разумеется, это очень выгодно финансовому учреждению. Главным для него является то, что банк не потеряет свою прибыль в случае преждевременного погашения займа, ведь клиент уже выплатил проценты, а это означает, что банк получил свой доход.

annuitetny

Схема аннуитетного платежа (нажмите для увеличения)

При выборе такого вида погашения займа заемщик чувствует себя достаточно уверенно и комфортно, так как он ежемесячно делает взносы в равных частях. Это позволяет ему заранее рассчитать свои расходы.

Для человека такая форма выплаты удобна тем, что ему не нужно каждый месяц высчитывать сумму, которую необходимо выплатить банку. Сумма взносов не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Аннуитетный график выплат рекомендуется выбирать при небольшом сроке кредитования. В таком случае сумма переплаты в итоге окажется не слишком большой. Такой график будет удобен для людей с невысоким доходом, так как выплаты происходят небольшими и равными долями.

Дифференцированная схема погашения займа

diffirencirovanny

Схема дифференцированного платежа (нажмите для увеличения)

Стоит отметить, что этот вид погашения не очень выгоден для финансовых организаций, выдающих кредиты.

Дело в том, что здесь взносы производятся в равных частях тела кредита и процентной ставки до окончания срока действия кредитного договора. Основной долг уменьшается с каждой выплатой, и соответственно, сумма ежемесячных процентов тоже становится меньше. В этом случае получается, что при погашении кредита досрочно банк теряет свою прибыль. Но банки стараются страховать себя от таких случаев и указывают в договоре пункт об ограничении на досрочную выплату. Чаще всего говорится о штрафах и пени, которые сделают преждевременное погашение кредита невыгодным самому клиенту.

Если говорить о конечной стоимости кредита, то при дифференцированном графике погашения она будет меньше, чем при аннуитетном, поэтому рекомендуется применять такую форму выплат при долгосрочном кредитовании. Но у этого вида графика есть и свои минусы, на которые заемщикам стоит обратить внимание.

  1. В первую очередь, им придется все время вести учет своим расходам, так как каждый месяц сумма выплат будет меняться.
  2. Во-вторых, первое время размер выплат будет достаточно высоким, что может негативно сказаться на семейном бюджете.

Об этом нужно помнить заемщикам с не очень высокими доходами. Если банк во время проверки выяснит, что при таком графике сумма выплат за первые месяцы будет превышать 50% доходов человека, то он просто откажет в подобной схеме погашения. Такая ситуация является дополнительным риском для банка, а это ему не нужно.

К выбору программы кредитования необходимо подходить ответственно и серьезно и следует задаться вопросом о том, в какой форме будут осуществляться платежи. Это поможет заемщикам избежать лишнюю финансовую нагрузку, выплачивать займы вовремя и не портить кредитную историю.

Что выбрать?

Смотрите видео.


Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Кредитный_эксперт

Автор: Кредитный_эксперт

Количество статей, опубликованных автором: 105. Дополнительная информация об авторе появится вскоре.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: