Ловушки кредитных договоров — на какие хитрости иногда идут банки?

Любой заемщик стремится заключить договор кредитования на самых выгодных для него условиях, однако нельзя забывать, что такую же цель преследует и банк-кредитор. Поэтому в кредитные договора зачастую добавляются пункты, направленные на «законный обман» клиента, и данные пункты чаще всего называют ловушками договоров.

Давайте разберемся, какие из ловушек наиболее часто встречаются в кредитных договорах банковских учреждений и как можно их избежать.

Третейская уловка

Третейский судБанки часто используют в своих интересах неосведомленность заемщиков в юридических вопросах, указывая, что все споры между сторонами кредитного договора будут решаться через третейские суды.

При этом зачастую указывается конкретный суд или даже конкретный судья, являющиеся близкими к банку и поэтому решающие все спорные вопросы с оглядкой на интересы кредитного учреждения. В случае заключения договора с такой оговоркой можно попросить исключить ее из итогового документа. Однако чаще всего банковские учреждения ссылаются на то, что их договора строго стандартизированы, и в связи с этим отказываются исключать данный пункт из основного текста. Поэтому рекомендуем поискать другой банк, в котором не будет подобных условий для клиента. В случае возникновения спорной ситуации с банком по поводу уже заключенного договора можно попробовать оспорить данный пункт в независимом суде для признания его недействительным. Если же банк не указал адрес и наименование конкретного третейского суда, то заемщик имеет полное право отказаться от рассмотрения дела в выбранном судом банке и предложить свой вариант.

С какого дня считать проценты

Различные проценты по кредитуДругой ловушкой, наиболее часто встречающейся в ипотечных договорах, может быть нестандартная установка даты предоставления кредита. С данной даты банки начинают начисление процентов на счет клиента, и поэтому существенно, с какого дня она считается: со дня перечисления денег на счет заемщика либо со дня начисления их на данный счет.

Обычно отправной точкой для начисления процентов считается именно дата фактического поступления денег на счет, однако некоторые банки устанавливают в таком качестве ту дату, в которую они отправили деньги на соответствующий счет. В таком случае даже в случае разрыва кредитного договора до поступления денег на счет (клиент имеет такое право) ему все равно придется заплатить оговоренные договором проценты.

Залоговый вопрос

В ряде договоров встречается положение, в соответствии с которым банк может производить взыскание залога на основании исполнительной надписи нотариуса. Это значит, что банк прописывает для себя возможность в случае возникновения просрочки по кредиту отобрать залоговое имущество без суда, а именно в одностороннем порядке. 

Введение такого пункта в договор лучше оспорить перед подписанием документа, однако также он подлежит оспариванию в суде. Например, можно подать в суд иск о недействительности какого-либо пункта договора и тем самым превратить свои обязательства перед банком в спорные. Такие действия необходимо предпринять в 30-дневный срок после получения письма с требованием погасить просрочку по кредиту, так как именно через месяц после отправки такого документа банк может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью.

Вопрос погашения

Существенным является также вопрос того, когда банк будет считать платеж по кредиту оплаченным.

  1. Взвешивание всех условийБольшинство банков считает датой оплаты дату внесения денег на кредитный счет, однако некоторые банки указывают в качестве такой даты день списания банком денег со счета.
  2. Во втором случае банк может требовать с заемщика оплату штрафов и пеней за просрочку, даже если фактически деньги были внесены на счет вовремя. Поэтому очень важно обратить внимание на такой пункт договора и скорректировать его еще на этапе подписания.

Плата за банковские расходы

Еще одна распространенная ловушка – указание того, что заемщик обязан оплатить банку все расходы по работе с кредитом. Это может быть и плата юристу, защищающему интересы банка в суде, и расходы на выселение заемщика из залоговой квартиры, и другие подобные расходы, причем их сумма юридически ничем не ограничена и поэтому может быть достаточно высокой.

Для того, чтобы избежать подобных уловок еще на этапе подписания договора, нужно потребовать у банка документ с описанием всех возможных расходов на сопутствующие кредиту расходы. Если в нем будут указаны какие-либо затраты, кроме затрат на оформление и выдачу кредита, то такой договор лучше не подписывать.

Что же касается оспаривания подобного договора в суде, то есть большая вероятность признания требований кредитной организации законными, так как современное законодательство не исключает оплату расходов на судебные процедуры из кармана заемщика.

Таким образом, важнее всего обращать внимание на указанные банком сроки предоставления кредитных средств и погашения задолженности. Также существенными являются условия решения споров в судах (вопрос о передаче залога, о субъекте оплаты судебных расходов и др.). Банки могут добавлять в договор и другие ловушки, поэтому важно внимательно вычитывать подписываемый документ и консультироваться с сотрудником банка по всем спорным вопросам.

Кредитный_эксперт

Автор: Кредитный_эксперт

Количество статей, опубликованных автором: 105. Дополнительная информация об авторе появится вскоре.