Как оценить шансы на получение кредита, изучив свою кредитную историю

Положительная кредитная история существенно повышает шансы заемщика на получение кредита, а вот плохая кредитная история значительно снижает возможность получить даже крохотный заём в банке. Постоянным клиентам банков рекомендовано тщательно следить за своей репутацией. Даже если вы уверены, что все в полном порядке. На практике может оказаться, что ваше досье как заемщика не такое уж и идеальное.

Взвешивание денег

Правильно взвесив шансы, вы сэкономите время


Чтобы избежать ситуаций, из-за которых в выдаче кредита могут отказать, нужно заранее примерно просчитывать свои шансы на получение ссуды. А для этого нужно уметь разбираться в отчетах и знать о том, как правильно анализировать свое кредитное досье.

Ваш личный кредитный отчет

Наиболее важной является основная часть кредитной истории. Именно в ней содержится информация о полученных ранее кредитах, о том, были ли задолженности и просрочки, на какой срок они возникали и судились ли с вами банки.

Закрытая часть кредитной истории отражает то, сколько раз и кто обращался за информацией по вашему отчету. Иными словами вы можете проверять то, сколько раз и кто запрашивал в БКИ (бюро кредитных историй) информацию о вас, как о заемщике. С одной стороны эти сведения могут показаться бесполезными, ведь и так понятно, что чем чаще вы обращаетесь в тот или иной банк за кредитом, тем чаще будут запрашивать вашу кредитную историю. Однако стоит быть на чеку, ведь таким образом иногда действуют мошенники, выискивая очередную жертву кредитных афер.

Основная часть кредитного отчета и ваши шансы получить ссуду в банке

Очень важно правильно оценить шансы на получение кредитаИдеальным кредитным отчетом считается досье, которое содержит информацию, что кредит был взят и полностью погашен без просрочек. Либо же кредит действует до сих пор, но просрочек по нему до текущего момента также нет.

В случае если вам не посчастливилось погашать свои долги в обозначенный срок, то в кредитной истории будут отражены следующие сведения:

  1. Активные кредиты, по которым когда-либо уже были просрочки, но сейчас долги погашены. Обязательно будут указаны сроки просрочек.
  2. Активные кредиты, которые содержат просроченные платежи.
  3. Прошлые кредиты с просрочками.
  4. Прошлые кредиты с просрочками, которые до сих пор остались непогашенными.
  5. Кредиты с взысканием долгов (например, продажа залогового имущества банком).
  6. Проданные кредиты (например, коллекторским агентствам).

Все судебные разбирательства и решения по ним также будут указаны в досье. Если в случае с положительной кредитной историей все понятно, то вот насколько плохим фактором для заемщика является просрочка? Какие просрочки могут существенно повлиять на решение банка о выдаче кредита? 

Типы просрочек по кредитам и их важность при оформлении займа в банке. Все просрочки по платежам за кредит банкиры разделяют на две группы. Первая группа касается сроков просрочек. Вторая характеризует их давность. По длительности просрочки разделяют на пять типов:

  • от 1 до 30 дней. Такие просрочки еще называют техническими в силу того, что для большинства банков чисто технически невозможно определить, была ли просрочка на 1 день или заемщик задержал выплаты на целый месяц (30 дней). В данном случае одна просрочка на такой период практически не отразится на кредитной истории, хотя таких ситуаций с задержкой выплат лучше все же не допускать вообще. Другой вопрос, если клиент регулярно оплачивает долги с опозданием.
  • Просрочка от 30 до 60 дней. Клиенты, которые допустили такие просрочки, могут даже не рассчитывать на льготные условия банка. В некоторых банках таких заемщиков кредитуют с большим нежеланием. Если же банк проводит довольно агрессивную политику захвата рынка, то получить кредит заемщику, у которого есть даже несколько просрочек от 30 до 60 дней, все еще остается возможным.
  • От 60 до 90 дней. При таких просрочках банки будут очень неохотно выдавать кредиты. А если мелкий банк и согласится на риск, то проценты по ссуде будут очень высокими.
  • От 90 до 120 дней. Большинство банков не будут работать с заемщиками, которые так недобросовестно себя ведут. Особенно если просрочка касается текущего или недавно погашенного кредита. В лучшем случае вам могут выдать до 30 000 рублей, причем под высокие проценты (в которые обязательно заложат риски по невыплате ссуды).
  • Просрочка более чем на 120 дней. Если клиент отказывается платить в течение такого срока, то дело будет передано в суд. О кредитах, конечно же, придется забыть, ведь даже очень маленькие банки будут опасаться иметь дело с такими заемщиками.

Банкиры также оценивают то, были ли в кредитной истории клиента исторические и текущие просрочки. Исторические просрочки интересуют банки в первую очередь, так как могут дать характеристику о клиенте и его поведении. В расчет обычно не будут браться просрочки во время кризиса 2008 года, при условии, что они все-таки были погашены.

Текущие просрочки вызывают более лояльное отношение, так как фактически никто не может точно утверждать, что клиент не заплатит. Статистика утверждает, что только 6% отказов в займе были выданы на основании того, что клиент имеет текущие просроченные платежи.

Кредитный_эксперт

Автор: Кредитный_эксперт

Количество статей, опубликованных автором: 105. Дополнительная информация об авторе появится вскоре.