Советы, как избавиться от переплат по ипотеке

Рынок ипотеки в России существует более 15 лет. Многие россияне желают приобрести жилье в рассрочку. В последнее время это достаточно доступный способ обзавестись собственным жильем. На первый взгляд предложения банков очень заманчивы, проценты кажутся не такими большими, но с учетом того, что ипотека выдается на довольно долгий срок, сумма переплат внушительная.

При отличных знаниях в области законодательства можно избежать огромных перерасходов по ипотеке.

Подписание ипотечного договораОпытные эксперты советуют обдумать оптимизацию стоимости займа до момента подписания кредитного договора. Все дело в том, что после подписания такого договора изменить его условия в лучшую сторону будет проблематично. Найти банк, который предлагает идеальные условия по ипотеке, очень непросто. Если на первый взгляд заемщик нашел тот банк, который предлагает низкие ставки по ипотечным кредитам, то за ними могут скрываться многочисленные комиссии и дополнительные страховки. Все банки при оформлении рассрочки требуют обязательного страхования жизни. Уменьшить расходы можно, если воспользоваться не той страховой компанией, которую предлагает банк, а купить страховку у независимой компании.

Немаловажен тот факт, что при заключении договора ипотеки банк требует внести первоначальный взнос, который, во-первых, уменьшит долг, во-вторых, позволит получить заем по сниженной процентной ставке, а значит снизить сумму переплат.

Виды ипотечных займов

Подсчёт процентов по ипотекеВсе ипотечные займы делятся на два вида – с дифференцированной системой погашения и аннуитетной. При подписании кредитного договора более выгодными для заемщика будут условия дифференцированной системы, при этом сумма ежемесячных взносов будет выше, но только в первые несколько лет ипотеки. Основное преимущество такой системы в том, что заемщик может погашать кредит пропорционально: и тело кредита, и проценты. При аннуитетной системе заемщик обязан сначала погасить проценты, затем уже сам кредит. По окончании платежей такой кредит обойдется значительно дороже. Многие заемщики ошибочно думают, что снизить платежи по ипотеке после подписания договора уже нельзя. Однако это далеко не так. Во-первых, можно получить налоговый вычет до 13% от суммы кредита. Это весьма существенная цифра.

Также переплаты по ипотеке снизятся, если оформлять кредит на короткий срок. Здесь все предельно ясно — чем больше срок кредита, тем больше сумма переплат. Естественно, чем меньше срок рассрочки, тем больше ежемесячный платеж. Для уменьшения кредитной нагрузки можно сдавать ипотечное жилье в аренду, на практике плата за аренду квартиры покрывает до 70% ежемесячного платежа по ипотеке. 

Кроме того, уменьшить переплату по ипотеке поможет рефинансирование займа под более выгодный процент. Это можно сделать, если провести мониторинг ипотечных продуктов банка и выбрать самый выгодный. Добросовестным заемщикам банки всегда идут навстречу и даже иногда сами делают выгодные предложения.

Следует немного остановиться на случае досрочного погашения ипотечного займа. Здесь речь идет о частичном досрочном погашении ипотеки.

Досрочное погашение займа — одна из возможностей снизить переплату по ипотеке. При досрочном погашении займа в банк подается заявление, после чего банк может пересчитать график платежей по двум вариантам. В первом случае будет предложено снизить срок кредита и оставить сумму ежемесячного платежа неизменной. Во втором случае срок кредита останется прежним, но сумма ежемесячного платежа будет снижена.

Особенности договоров

Необходимо учитывать некоторые особенности банковских договоров при досрочном погашении займа.

  1. Иногда в договоре указана минимальная сумма, ниже которой досрочное погашение не предусмотрено.
  2. Некоторые банки даже предусматривают штрафы за досрочное погашение.
  3. Многие банки предусматривают комиссию за досрочное погашение займа. Причем в договоре об этом может не быть и слова. Комиссию можно увидеть в распечатке тарифов банка. Лучше внимательно изучить и такие моменты перед подписанием договора ипотеки.
  4. Еще один подводный камень, на который многие не обращают внимания, — возможность банка перепродать вашу закладную какой-нибудь организации или другому банку. В этом случае если клиент погашает кредит через банковский перевод или пластиковую карту, он может столкнуться с дополнительными комиссиями, которые могут достигать до 3% от суммы платежа, а это уже существенная денежная сумма.

В любом случае клиенту следует внимательно изучить условия ипотечного договора. Следует заранее рассчитать несколько вариантов самому, чтобы понять, какой наиболее выгодный. Следует подробно расспросить кредитного инспектора об условиях договора, попросить рассчитать несколько вариантов графика платежей на 5, 10, 15, 20 лет. Так будет проще разобраться и с кредитным договором, и с собственной платежеспособностью.

Кредитный_эксперт

Автор: Кредитный_эксперт

Количество статей, опубликованных автором: 105. Дополнительная информация об авторе появится вскоре.